Odottakaa hetki...
Kuinka paljon tarvitset lainaa?
Asuntolaina on keino rahoittaa omistusasunnon tai kakkoskodin osto, ja eri pankeista saa erilaisia tarjouksia. Käsittelemme tekstissämme laina-asioihin liittyviä seikkoja, joita jokaisen kannattaa pohtia, jos asuntolaina tulee ajankohtaiseksi omalla kohdalla. Jatka lukemista, niin saat tietää muun muassa sen, miten asuntolaina kerryttää korkoa ja miten ASP-säästäminen toimii.
Asuntolaina tarkoittaa sellaista lainaa, jonka pääasiallisena tarkoituksena on kattaa asunnon ostaminen tai sen peruskorjaus. Lainan vakuutena toimii ostettava asunto, mutta vakuudeksi saatetaan vaatia myös henkilötakausta. Lainan vakuudet vaikuttavat siihen, kuinka suurta korkoa asuntolaina kerryttää.
Asuntolaina on Suomessa yleinen tapa rahoittaa asunnon osto. Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2014 suomalaisilla oli asuntolainaa euroissa laskien keskimäärin noin 94 000 euroa. Kaikkiaan velkaa oli kyseisenä vuonna otettu 112 miljardia euroa, joista asuntolaina kattaa 74 prosenttia. Tilastokeskuksen mukaan viime vuosien aikana velkataakat ovat olleet kasvussa.
Syynä siihen, että asuntolaina on kasvattanut suosiotaan, voidaan pitää muun muassa asuntojen hintojen nousua sekä alhaista korkotasoa. Pankit ovat myös alkaneet myöntää asuntolainoille pidempiä maksuaikoja, jotka ovat houkuttaneet asunnosta haaveilevia ottamaan rohkeammin lainaa. Uusissa lainoissa keskimääräinen takaisinmaksuaika on 17 vuotta, mutta lainaa voi joissakin tapauksissa saada jopa 45 vuoden maksuajalla.
Asuntolainalla voidaan rahoittaa remonttia sekä sijoitus- tai kakkosasuntoa, mutta ehdottomasti suosituinta on ottaa asuntolaina vakituista omistusasuntoa varten, sillä näin tekee 90 prosenttia asuntolainan ottajista.
Se, mitä asuntolaina kustantaa ottajalleen, on riippuvaista lainan korosta. Korko puolestaan määräytyy ostettavan asunnon arvon sekä lainanottajan taloudellisen tilanteen mukaan.
Asuntolaina sidotaan tyypillisesti euriborkorkoon, ja Suomessa ylivoimaisesti suosituinta on valita 12 kuukauden euribor. Se tarkoittaa sitä, että korkotaso tarkistetaan vuoden välein lainan nostamisen jälkeen. Mahdollista on valita myös esimerkiksi kuukauden, kahden kuukauden tai kuuden kuukauden euriborkorko, jolloin asuntolainasta maksettavan koron taso tarkistetaan tiheämmin kuin 12 kuukauden euriborissa.
Monesta pankista on mahdollista saada asuntolainaa myös pankin itse määrittelemällä prime-korolla. Se, miten suuri viitekorko on, juontaa yleensä juurensa taloustilanteeseen, inflaation tasoon sekä yleiseen korkotasoon. Viitekoron lisäksi asuntolaina kustantaa pankin omaa marginaalikorkoa sekä mahdollisia palvelumaksuja, jotka pankki määrittelee itse. Näiden kulujen suuruuteen vaikuttavat pankin tekemä riskiarvio sekä kilpailutilanne.
ASP-asuntosäätiö ja -tukijärjestelmä auttaa Suomessa nuoria ensiasunnon ostajia niin, että asuntolaina on mahdollista saada suotuisammilla koroilla sekä valtion korkotuella. ASP-tilille tulee ennen asuntolainan hakemista säästää vähintään kahden vuoden ajan. Asuntolaina on mahdollista saada tällä järjestelyllä sitten, kun säästöön on kertynyt vähintään kymmenen prosenttia asunnon arvosta.
ASP tarkoittaa asuntosäästöpalkkiota. Sen piirissä ovat ensiasuntoa hankkivat 15–39-vuotiaat. ASP-säästämisestä pitää tehdä pankin kanssa erillinen sopimus. Sen piirissä asuntolainaa hakeva säästää siis ensin tietyn summan ASP-tilille, minkä jälkeen hän voi hakea pankista loput asuntolainan osuudesta pankista. Pankilla ei kuitenkaan ole velvoitetta myöntää asuntolainaa kaikille ASP-tilille säästäneille.
ASP-lainalla on paljon etuja, joiden vuoksi se on myös suosittu käytäntö asuntolainan hakemisessa. Ensinnäkin ASP-tilille säästetyistä rahoista maksettava talletuskorko on tavallista korkeampi, minkä lisäksi korot ovat verovapaita. Pankki maksaa yhden prosentin vuotuista korkoa suoraan ASP-tilille, ja näin ollen korko kasvaa korkoa. ASP-lainan korkokin on tavallista edukkaampi, ja korolle on mahdollista saada valtiolta korkotukea. Lisäksi ASP-lainalle annetaan valtiontakaus.
Asuntolainan lyhentäminen onnistuu erilaisilla lainatyypeillä. Vaihtoehtoja ovat kiinteä tasaerälaina, annuiteettilaina sekä tasalyhennyslaina. Joissakin tapauksissa voidaan myös käyttää bullet-lainaa, joka tarkoittaa kertalyhenteistä lainaa. Se on kuitenkin asuntolainoissa harvemmin käytetty muoto.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa asuntolaina lyhenee niin, että viitekoron muuttuminen vaikuttaa siihen, miten suuria kuukausittaiset maksuerät kulloinkin ovat. Jos annuiteettina otettu asuntolaina on sidottu esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin, silloin viitekoron tarkistus tehdään kerran vuodessa. Näin ollen etuna on se, että viitekoron taso voi pysyä pitkäänkin samanlaisena, mutta toisaalta se voi vuoden jälkeen muuttua tuntuvastikin.
Kiinteä tasaerälaina
Annuiteettilainasta puhutaan joskus tasaerälainana, mutta se tarkoittaa eri asiaa kuin kiinteä tasaerälaina. Kiinteässä tasaerälainassa viitekoron nousu merkitsee laina-ajan pitenemistä ja lasku puolestaan lyhenemistä. Viitekoron taso vaikuttaa siis laina-ajan pituuteen. Lainakauden loppua kohti voi kiinteässä tasaerälainassa käydä niin, ettei laina enää tunnu lyhenevän, ja silloin on tavallista, että asuntolaina maksetaan loppuun eri tavalla.
Tasalyhenteinen laina
Tasalyhenteisessä lainassa asuntolaina lyhenee aina samalla summalla, mutta korkotaso vaikuttaa maksettavan koron määrään. Maksuerien suuruus voi siis hieman vaihdella sen mukaan, miten korkotaso elää. Tasalyhenteinen laina on siinä mielessä edukas lainamuoto, että koron pysyessä samana koron määrä laskee, koska lainan pääoma lyhenee koko ajan.
Asuntolaina on Suomessa rajoitettu lainamuoto siinä mielessä, että sille asetettu lainakatto rajaa mahdollisen asuntolainan määrän korkeintaan 90 prosenttiin vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon kohdalla on tehty poikkeus, jonka mukaan lainakatto on 95 prosenttia siitä summasta, joka on vakuuksien käypä arvo.
Asuntolaina vaatii yleensä vakuudeksi ostettavan asunnon, mutta pankki voi vaatia lisävakuudeksi lainanottajan tai hänen läheisensä varallisuutta, joka voi tarkoittaa esimerkiksi asuntoa, talletuksia tai arvopapereita. Historiallisesti lainakatto on ollut nykyistä korkeammalla, sillä vielä 1970-luvun Suomessa asuntosäästöjä piti ennen asuntolainan saamista olla kasassa 30 prosenttia asunnon hinnasta.
Siinä missä kulutusluottoja myöntävät pankkien lisäksi myös muunlaiset rahoituslaitokset, asuntolaina myönnetään pankista. Nykyään asuntolaina on mahdollista ottaa jopa netin kautta, eikä monessakaan pankissa enää vaadita käyntiä konttorissa. Lainaneuvotteluita asuntolaina kuitenkin vaatii, mutta ne hoituvat monessa pankissa netin kautta. Mahdollista on tietysti asioida myös konttorissa, mutta videoneuvottelut yleistyvät asuntolainojen hakemisessakin vauhdilla.
Toisin kuin vakuudettoman lainan hakemisessa, asuntolainan saamiseksi on käytävä läpi pidempi lainanhakuprosessi, joka ottaa aikansa. Siihen on siis syytä varautua silloin, kun lähtee hankkimaan omaa asuntoa ja kysellä lainatarjouksia vaikka useammastakin pankista. Näin saat tietää, kuinka paljon pystyt ottamaan lainaa – eli siis kuinka hintavan asunnon voit hankkia. Tämä on tärkeä tieto siinä vaiheessa, kun lähtee mukaan asuntoa koskevaan tarjouskilpaan.
Käsittelemme hakemustanne.
Odottakaa hetki...
